近日，備受行業(yè)關(guān)注的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》正式由保險業(yè)協(xié)會(huì )對外發(fā)布，并征求意見(jiàn)。對保險比較關(guān)注的朋友都想知道，舊版的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》是2007年出的，規定了25種高發(fā)重大疾病?，F已經(jīng)過(guò)去13年，的確需要跟上時(shí)代。這份新的重疾險疾病定義會(huì )有哪些意見(jiàn)呢？今天小編就新的重疾意見(jiàn)稿做一些內容方面的解讀。一起來(lái)看看。

一、病種增加——保障范圍擴大了

1、增加了3種重疾種類(lèi)：嚴重慢性呼吸功能衰竭、 嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，從之前的25種高發(fā)疾病增加到28種。

2、增加了3種輕癥疾?。狠p度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙。以前高發(fā)輕癥都沒(méi)有統一定義，每個(gè)公司會(huì )有些許不同，這次規范定義的話(huà)，使賠付標準更加科學(xué)合理。

舊版重疾險，官方只要求保重疾，輕癥和中癥由各保險公司自行添加。目前市面上90%的產(chǎn)品都包括輕癥和中癥責任，且病種高達60種，賠付額高達45%。新版官方要求必須有上述3種輕癥。也就是重疾險的官方體系發(fā)生了改變，由之前只保重疾，變成為重疾+輕癥。但是，新版對于增加的3種輕癥的賠付比率做了限制，不超過(guò)保額的20%。而目前市面上輕癥的賠付比例平均為35%。也就是說(shuō)，新版對規定的3種輕癥賠付額比舊版減少了。對監管未規定的其他輕癥的賠付額，各保險公司還是可以自行規定。

二、甲狀腺癌分級保了

很多人關(guān)心的甲狀腺癌沒(méi)有剔除，但以嚴重程度進(jìn)行了分級，按分級賠付。從臨床來(lái)看，甲狀腺癌花費低，治愈率高，并非典型意義上的重疾。且目前也是比較高發(fā)的重疾，理賠率也很高，一直保留在重疾險疾病種，確實(shí)會(huì )提高保費成本，這次以疾病嚴重程度進(jìn)行了分級賠付，沒(méi)準保費會(huì )降低一點(diǎn)，如果這樣，還算合理。

舊版甲狀腺癌不分級，都在重疾里面，也就是說(shuō)如果發(fā)生甲狀腺癌，重疾賠100%的保額。新版甲狀腺癌進(jìn)行了分級，嚴重的在重疾里，輕的放在輕癥里，前面說(shuō)過(guò)，輕癥中的輕度惡性腫瘤只能賠20%的保額，也就如果是輕度甲狀腺癌最多只能賠20%。所以，舊版對甲狀腺癌更友好。

三、新版輕度惡性腫瘤不包括原位癌

原位癌屬于疾病的極早期，舊版輕癥中的輕度惡性腫瘤中，是包括原位癌的。新版官方增加的3種輕癥——輕度惡性腫瘤中不包括原位癌。監管不強制要求保險公司必須保原位癌，但保險公司可以自已增加，當然如果有公司不愿意保原位癌，也完全合法合規，沒(méi)話(huà)說(shuō)。所以，舊版對甲原位癌更友好。

四、惡性腫瘤標準更加細分化

舊版對惡性腫瘤的定義數量更少、更簡(jiǎn)單。新版對嚴重惡性腫瘤的定義更細、更規范、更嚴謹、條件更多了。從某種層面上講，新版的確增加了賠款的難度，但也減少了理賠的爭議。

如對惡性腫瘤分級，使定義更加精準規范，可避免一些理賠爭議和理解歧義。

五、罕見(jiàn)重疾要標識出來(lái)

28種重疾占當今所有疾病的96%左右，28種以外的幾十種重疾總共占4%，有些罕見(jiàn)病用來(lái)湊數，反增加我們的擔憂(yōu)。所以，新版對于罕見(jiàn)病要標識出來(lái)。推薦閱讀：有了醫保和百萬(wàn)醫療險 還要買(mǎi)重疾險嗎？

六、個(gè)別疾病更新后標準定義變寬松了

比如：腦中風(fēng)標準定義，從語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失，改為語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管90（含）以上）。

比如：嚴重腦炎或腦膜炎后遺癥：根據最新醫學(xué)實(shí)踐，放寬了部分疾病的賠付條件，如對“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了之前必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，現在是“實(shí)施切開(kāi)心臟”，相對來(lái)說(shuō)，對消費者的保障更好一些。

七、新版的重疾險會(huì )降價(jià)嗎？

短時(shí)間不會(huì )，新版預計8月出臺，但保險公司還需要數據支撐新的定價(jià)。所以最快明年的產(chǎn)品會(huì )有價(jià)格的調整。長(cháng)期有下降的空間，但幅度有限。因為中小公司的產(chǎn)品價(jià)格已經(jīng)地板價(jià)，沒(méi)有降價(jià)的空間了。

大公司或品牌知名度高的公司，有可能會(huì )漲價(jià)，因為——保障范圍增加了——反而有漲價(jià)的理由。預測保險公司會(huì )采取細化產(chǎn)品線(xiàn)的方式，某些產(chǎn)品漲價(jià)，某些產(chǎn)品降價(jià)。比如專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)針對早期甲狀腺癌、原位癌的產(chǎn)品，低價(jià)銷(xiāo)售。整體來(lái)看，降價(jià)的空間有限，但產(chǎn)品會(huì )越分越細，需要你火眼金睛。

八、還有一些小細節

比如把一些容易引起糾紛的疾病約定，做了除外跟表述更加規范統一：比如：嚴重良性顱內腫瘤。對于部分輕度疾病的理賠比例做了限制：20%。個(gè)別疾病標準變嚴格了：比如：雙耳失聰。保險公司對于自己增加的病種，做了要求，需明確提示消費者。

針對重大疾病宣傳材料的用詞做了新規定：如在人體損傷標準相關(guān)內容上，對現行規范中“肢體機能完全喪失”的表述，修改為使用行業(yè)標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》中“肌力”的相關(guān)表述，描述更權威，更統一。最后，新版適合成人（18周歲以上）重疾保險，少兒重疾險不受新版影響。

結語(yǔ)

從征求意見(jiàn)稿可以看出，新版有的疾病更加嚴格，有的疾病更加寬松，更細分，更規范，減少理賠爭議。很多人肯定會(huì )猶豫究竟是等新產(chǎn)品還是先下手，隨著(zhù)政策的不斷調整，重疾病種的保障還會(huì )隨著(zhù)時(shí)間不斷調整變化。我們能做的是趁早投保，早日讓自己擁有保障，畢竟身體和時(shí)間都不等人。

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