俗話(huà)說(shuō)：“傷筋動(dòng)骨一百天”，而老年人更是如此，身體漸弱、意外不斷，不管是身體上還是心理上都更需要子女的關(guān)懷。

因此，作為子女的我們需要提前為他們做好保障。而對于這份保障，多保魚(yú)的建議是給老年人投保一份意外險。

一、老年人為什么需要意外險

老人是意外高發(fā)群體

從《中國保險人群意外傷害風(fēng)險報告》來(lái)看，老年人總體的意外傷害風(fēng)險是高于中青年的，最大的威脅來(lái)自跌倒和墜落，其次是交通意外、意外溺水或水災。

人上了年紀，身體機能各方面都會(huì )有所下降，特別是獨居生活老人很多事情都要親力親為，更容易造成意外傷害，跌倒什么都是很常見(jiàn)的。

而且現在的治療費用越來(lái)越高。在治療期間，還會(huì )產(chǎn)生床位費用、護理費用、營(yíng)養費用、康復費用等相關(guān)費用。

如果老人需要子女照顧，還會(huì )中斷收入。而意外險保費低，保障高，購買(mǎi)是非常劃算的。

二、老年意外險的選購要點(diǎn)

2.1 意外醫療

老年人一般買(mǎi)不了很高的保額，所以可以重點(diǎn)關(guān)注意外醫療部分。

醫療部分一般包括門(mén)診和住院醫療，比如小到磕磕碰碰的門(mén)診費用，大到意外骨折、腦震蕩住院等都可以報銷(xiāo)的。

而在產(chǎn)品選擇上，主要關(guān)注以下三點(diǎn)：

報銷(xiāo)范圍：不限社保報銷(xiāo)最好。比如一些進(jìn)口材料或者自費藥也都可以報銷(xiāo)；

免賠額：0 免賠最好。但現在多數是100元的免賠額，倒也沒(méi)什么太大關(guān)系。

報銷(xiāo)比例：100% 報銷(xiāo)最好，風(fēng)險完全不需要自己承擔。

2.2 住院津貼

老人一旦住院，實(shí)時(shí)看護是必然的。但子女有時(shí)抽不開(kāi)身去照顧父母，那么請一個(gè)護工動(dòng)輒三四百一天，對于子女的壓力來(lái)說(shuō)是很大的。

這個(gè)時(shí)候住院津貼就有雪中送炭的作用了。一天50-250元不等的住院津貼能在一定程度上減輕負擔。

2.3 其他的一些保障

救護車(chē)費用

2016年，泰安市民王女士的父親需要轉到濟南接受治療，80公里的路程，救護車(chē)竟要價(jià)3600元。面對病情危重的父親，王女士只得掏了這筆錢(qián)。但是事后她越想越不對勁，細算下來(lái)，每公里路竟要收費40多塊錢(qián)。

不管是事故時(shí)的救治還是轉院，如果購買(mǎi)的意外險包含救護車(chē)費用，叫救護車(chē)時(shí)就無(wú)需擔心救護車(chē)的費用問(wèn)題了。

骨折費用

老年人骨質(zhì)酥松，意外中發(fā)生骨折的比例是很大的。如果可以針對老年人的特性包含骨折保險金的話(huà)，那保障相對更全面。

三、幾款熱銷(xiāo)醫療險比較

多保魚(yú)看了現在市面上的幾款意外險，總結了以下4款性?xún)r(jià)比較高產(chǎn)品來(lái)分析：

上海人壽 小蜜蜂

安心財險 安意保

眾安保險 孝欣保

易安保險 父母意外險

3.1 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點(diǎn)是對交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見(jiàn)的交通意外情況。而且不管是投保哪一個(gè)方案，對交通意外的賠付都是20萬(wàn)。

此外，它也涵蓋了住院津貼保障，這樣的保障內容對應它的價(jià)格來(lái)說(shuō)，性?xún)r(jià)比真的很高了，多保魚(yú)忍不住要給它點(diǎn)贊！

3.2 安意保

安意保的保障內容很簡(jiǎn)單，就是最基本的意外險的保障內容：

意外傷害50萬(wàn)，意外醫療2萬(wàn)，再加一個(gè)20萬(wàn)的猝死保障。

所以安意保更關(guān)注的其實(shí)是有猝死風(fēng)險的群體。就這樣的保障來(lái)說(shuō)，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡(jiǎn)單，性?xún)r(jià)比高。

3.3 孝欣保

孝欣保比較好的地方就是航空意外的保額很高，還有一些常見(jiàn)的交通意外保障，另外對救護車(chē)費用和骨折也有涵蓋。

但是，對于66周歲及以上的老年人來(lái)說(shuō)，坐飛機是有一定危險性的，所以航空意外其實(shí)實(shí)用性并不是很大。

那從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，它的保費其實(shí)是偏貴的，性?xún)r(jià)比并不是很高。

3.4 易安父母意外險

投保年齡

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是最高90周歲的投保年齡了。

大部分的老年意外險，投保年齡都限定在85周歲以下。年齡越大，風(fēng)險越高，而易安最高90周歲可投保是很多意外險都做不到的。

猝死保障

猝死是意外險理賠糾紛的重災區之一。

意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀(guān)事件。

因為猝死發(fā)生得很快，因此很容易被理解為意外身故，但在保險行業(yè)，猝死也被叫做“突發(fā)疾病死亡”。

從死亡原因上來(lái)看，約75%的猝死患者死于心源性猝死，指由于心臟原因導致的患者突然死亡。

所以，猝死其實(shí)屬于疾病死亡，不在意外險的保障范圍內，大部分意外險都是不予理賠的。

但是老年人身體差，心臟疾病多，猝死的可能性是極高的。因此，易安的這款父母意外險能夠涵蓋猝死風(fēng)險來(lái)說(shuō)，保障是很全面的。

條款規定，只要在6個(gè)小時(shí)內發(fā)生的死亡都可以作為猝死來(lái)賠付。

意外醫療

0免賠，100%賠付

限社保范圍

不設置免賠額，全部可報銷(xiāo)的設置是意外醫療里最好的賠付條件了。

至于限社保范圍來(lái)說(shuō)，本身涉及使用意外醫療的事故大多算不上太嚴重，所以社保范圍內100%報銷(xiāo)也是可以接受的。

住院津貼

每次最高賠付90天，累計最多180天，最多可得250元/天。

前面也說(shuō)過(guò)了，住院津貼可以一定程度上降低住院損失。

所以，如果可以選擇的話(huà)還是盡可能選擇帶有住院津貼的意外險。即使價(jià)格高一點(diǎn)，那住院幾天的補貼，保費也就回來(lái)了，還是劃算的。

骨折保險金

老年人骨質(zhì)酥松，輕輕一摔都可能導致骨折，而且恢復期長(cháng)且效果不佳。

這時(shí)候，如果有額外的骨折補償的話(huà)，不但可以多拿一筆錢(qián)，對于后期的恢復或是開(kāi)銷(xiāo)也有一定的保障。

價(jià)格

易安父母意外險的價(jià)格比普通的額意外險稍貴。但是這款涵蓋的保障全面，除了最基礎的意外保障外，還有救護車(chē)費用的補貼。

另外對保險公司來(lái)說(shuō)本身承擔的風(fēng)險就很大，所以在保障做足的前提下，價(jià)格偏高一點(diǎn)也是可以接受的。

四、最后總結幾句

簡(jiǎn)單總結一下這幾款產(chǎn)品的適用人群：

65周歲以下

年紀越大，突發(fā)疾病的風(fēng)險越高，如果是擔心有猝死風(fēng)險又想要高保額的，更推薦安意保。

65周歲以上

多保魚(yú)更推薦購買(mǎi)易安的這款父母意外險，涵蓋的保障全面，性?xún)r(jià)比高，可以說(shuō)是很實(shí)用的一款老年意外險了。

最后：祝君一世平安

愿世上所有保單永不出險