隨著(zhù)保險行業(yè)的發(fā)展，很多朋友都開(kāi)始對保險有了一定的重視，但是對保險公司卻存在很深的誤解。

保險公司有沒(méi)有哪些不為人知的“內幕”？今天保魚(yú)君就來(lái)滿(mǎn)足大家的好奇心，為你一一揭秘真相。

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保險公司靠拒賠賺錢(qián)？

買(mǎi)保險，大家最關(guān)心的還是保險理賠問(wèn)題。

“保險公司就是這也不賠那也不賠，專(zhuān)門(mén)靠拒賠賺錢(qián)。”

如果你認為保險公司靠“拒賠”賺錢(qián)，那么只能說(shuō)，你太小看保險公司了，因為任何一家保險公司，都不是靠“拒賠”賺錢(qián)的。

1.1 保險公司靠什么賺錢(qián)？

保險公司的主要利潤來(lái)源于：死差、費差、利差。

利差

利差率是保險公司利潤的主要來(lái)源。

我們每年交的保費，保險公司會(huì )統一拿去做更大的投資，也就是說(shuō)，保險公司拿著(zhù)我們的錢(qián)去賺錢(qián)，從而產(chǎn)生利差收益。

死差

保險公司的被保險人實(shí)際死亡率與預計死亡率的差異。

比如保險公司預估購買(mǎi)某重疾險產(chǎn)品每10萬(wàn)人中有100人出險，但最后只有80人出險，其余20人不用理賠的部分，就是保險公司的死差收益。

費差

保險公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)費用支出與預計費用的差異。

保險公司運營(yíng)一個(gè)產(chǎn)品預估費用1000萬(wàn)，實(shí)際運營(yíng)費用只用了500萬(wàn)，那么結余的500萬(wàn)就是費差收益。

1.2 保險公司為什么會(huì )拒賠？

保險公司的理賠態(tài)度，可以用9個(gè)字總結：不惜賠、不濫賠、不錯賠。當你怒指某某保險公司是大騙子的時(shí)候，說(shuō)不定是自己在投保時(shí)無(wú)意中就埋下了炸彈。

那么，大家普遍認為的“理賠難”，主要是因為哪些原因呢？

未如實(shí)告知

保險公司拒賠，“未如實(shí)告知”大概占到90%以上。

其中原因主要是一些人不看健康告知就投保，還有一些人隱瞞健康情況進(jìn)行投保。

要知道，投保的時(shí)候沒(méi)有如實(shí)告知自己的身體狀況，躲過(guò)了核保，卻躲不過(guò)核賠，理賠的時(shí)候被拒賠，保費就白交了。

不在保障責任內或屬于責任免除

保險保障的責任范圍，在保險合同上是全部載明了的。如果不在保障責任內，肯定無(wú)法獲得理賠。

比如有的人買(mǎi)了一份意外險，如果得了重大疾病，這個(gè)時(shí)候拿著(zhù)意外險的合同去理賠，一定會(huì )被拒賠。

責任免除，在保險合同里面也是載明了的。再次拿意外險舉例，保險合同內會(huì )特別注明高風(fēng)險運動(dòng)、中暑、個(gè)人中毒、手術(shù)意外等情形不賠。萬(wàn)一被保人中暑身亡，意外險是無(wú)法獲得理賠的。

危險程度顯著(zhù)增加未及時(shí)通知

《保險法》第五十二條規定：因被保險人未履行通知義務(wù)，由于保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔責任。

比如小李一開(kāi)始從事的是辦公室文員，投保了一份意外險，后轉行做了長(cháng)途司機的職業(yè)，卻沒(méi)有及時(shí)告知保險公司，一旦發(fā)生事故，保險公司有權拒賠。

總之，保險公司拒賠不會(huì )毫無(wú)根據，保險公司和消費者之間因信息不對稱(chēng)、認知不對等的原因，很容易產(chǎn)生誤會(huì )。

作為消費者想要避免理賠糾紛，一定要看清條款。如果理賠過(guò)程中真的出現問(wèn)題，可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監會(huì )投訴。

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保險公司有哪些調查內幕？

2.1 保險公司都在調查什么？

當被保險人出險，申請理賠時(shí)，保險公司為了核實(shí)保險事故的真實(shí)性，就會(huì )對保險事故進(jìn)行調查。

保險調查員會(huì )收集和整理保險事故的有關(guān)資料，核實(shí)保險事故的真實(shí)性，還要調查被保人的既往病史，以保護更多投保人的利益。保險公司真的什么都能查到嗎？

2.2 哪些情況保險公司會(huì )嚴格調查？

無(wú)論你是網(wǎng)上買(mǎi)保險還是線(xiàn)下買(mǎi)保險，都要符合健康告知的要求，但是由于自主選擇性較大，不免讓很多人鉆了空子。

因此，在申請理賠的時(shí)候，保險公司針對以下3種情況通常會(huì )調查的更加嚴格：

投保時(shí)間過(guò)短

剛過(guò)完等待期，就來(lái)申請理賠？保險公司肯定調查的相對仔細一些，排查是否存在帶病投保的可能性。

投保時(shí)間太集中

一個(gè)之前從來(lái)不買(mǎi)保險的人，突然短時(shí)間內買(mǎi)了好幾份大額保險。特別是帶身故責任的保險，保險公司大多會(huì )排查此人購買(mǎi)保險的行為和動(dòng)機。

理賠金額過(guò)大

當保險公司認為涉及的保單理賠的金額太大時(shí)，保險公司通常會(huì )調查的仔細一些，比如從投保人的財務(wù)負債情況去核查投保的動(dòng)機。

2.3 保險公司如何獲取病史記錄？

通常來(lái)說(shuō)，保險公司主要從以下幾個(gè)渠道獲取病史記錄：

醫院：你的工作地、居住地就診的醫院和可能就診的醫院都會(huì )排查；

體檢機構：?jiǎn)挝坏睦畜w檢報告、醫院和專(zhuān)業(yè)體檢機構的報告等；保險公司能查到體檢結果嗎？

醫?？ㄓ涗洠喊ㄋ幍甑馁徦幱涗?、醫院的就診記錄等；

其他渠道：委托第三方調查機構展開(kāi)調查。

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“大”公司一定比“小”公司好嗎？

買(mǎi)保險選擇大公司還是小公司，相信是很多人都會(huì )糾結的問(wèn)題。

現實(shí)生活中，很多朋友還是會(huì )更青睞大公司，認為大公司實(shí)力強，服務(wù)肯定更好，理賠肯定更快。這10家保險公司，是你想要的大！

畢竟保費動(dòng)輒大幾十萬(wàn)，保障幾十年甚至終身，如果保險公司不好，后續經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)了，自己的錢(qián)不是打水漂了嗎？

那么問(wèn)題來(lái)了，買(mǎi)保險選擇大公司真的比小公司好嗎？買(mǎi)保險，保險公司到底重不重要？

3.1 你認為的“小”公司一點(diǎn)都不小

保險公司的大和小，都是相比較而言的，如果只考慮背后的資本，可以說(shuō)沒(méi)有一家保險公司是小公司。

因為在我國，要設立保險公司，注冊資本不能低于2億人民幣，而且必須是“實(shí)繳”。

此外，保險公司的控股人還要滿(mǎn)足資產(chǎn)不得低于2億人民幣、最近一年資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)30%（金融機構除外）以及符合銀保監會(huì )其他規定的條件。

因此，任何一家我們認為的“小公司”，其背后的資本實(shí)力都不容小覷。

3.2 保險公司小理賠更困難？

有的人會(huì )擔心，小公司理賠比大公司難。不可否認，大公司在體系和流程上，有可能會(huì )比小公司完整、成熟。

但是，這不代表小公司理賠就更難。

影響我們理賠的，不在于保險公司的實(shí)力和規模，而在于我們的理賠是否符合保險合同的理賠條件。符合理賠的，大小公司都能賠，不符合理賠的，公司再大也不會(huì )賠。

所以，與其糾結保險公司的“大小”，不如把選擇的重心放在產(chǎn)品責任上面，尋找適合自己的保險產(chǎn)品。

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最后要說(shuō)的話(huà)

好了，關(guān)于保險公司的“內幕”，就分享到這里。

對于我們普通人來(lái)說(shuō)，重要的是挑選合適自己的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，而不是從保險公司來(lái)決定產(chǎn)品。