買(mǎi)保險千日，用保險一時(shí)。雖然買(mǎi)保險肯定不是沖著(zhù)理賠去的，但是真碰到事兒了有保險咱也更有底氣不是。

不過(guò)許多朋友在購買(mǎi)保險的時(shí)候，還是會(huì )對保險理賠有些顧慮，今天我們就來(lái)聊聊有關(guān)理賠的事情，包括理賠的流程，理賠資料如何準備，理賠的時(shí)效等問(wèn)題。

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這些情況，保險公司一定會(huì )拒賠

買(mǎi)保險時(shí)，很多人都會(huì )擔心保險公司會(huì )不會(huì )故意拒賠，其實(shí)保險合同在生效的那一刻，就產(chǎn)生了法律效力。保險公司敢違背合同、故意不賠錢(qián)？那就是違法，是會(huì )吃官司的。

之所以有人認為保險公司會(huì )故意拒賠，大概率是買(mǎi)錯了保險：不適合自己；或者沒(méi)搞清楚保險合同。

關(guān)于可能會(huì )被保險公司拒賠的原因保魚(yú)君做了一張表：

沒(méi)有一家保險公司是靠“拒賠”來(lái)掙錢(qián)的。保險公司拒賠也從來(lái)不是毫無(wú)道理的，但保險公司和消費者之間因信息不對稱(chēng)、認知不對等，所以很容易產(chǎn)生誤會(huì )。既然是誤會(huì )，那就一定有辦法解決的。

只要符合保險條款中保險事故定義的理賠，無(wú)論你買(mǎi)的是大公司還是小公司的保單，保險公司一定會(huì )賠，槪無(wú)例外。

各地保監局也會(huì )提供消費者保護機制，你們可以上保監會(huì )官網(wǎng)查找您居住所在地保監局的聯(lián)系方式，在有糾紛的時(shí)候，這個(gè)是比直接找保險公司客服更管用的方法。

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保險的理賠流程、資料準備

不同的險種要準備的理賠材料是不一樣的，通常情況下，只要符合保險合同約定的理賠條件，同時(shí)理賠資料齊全，保險公司都會(huì )正常理賠。

關(guān)于理賠以下這幾點(diǎn)是我們重點(diǎn)要注意的：

2.1 關(guān)于報案：

首先，不是每個(gè)人都有資格向保險公司報案的，保險公司對報案人的身份是有所限制的，不然保險公司的理賠部門(mén)會(huì )陷入混亂的。

報案人順序一般是：投保人、被保險人、受益人或其他有權領(lǐng)取保險金的人。

2.2 關(guān)于理賠時(shí)需要的材料

想要順利拿到理賠金，肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實(shí)性關(guān)于到我們理賠的時(shí)效！

1）理賠申請書(shū)；
2）保險合同；
3）被保險人法定有效身份證明；
4）申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明；
這4項理賠材料是報案時(shí)必備的，其次，不同的險種所需要的保險事故的證明資料也是非常不一樣的。

如果你的資料準備不夠齊全的話(huà)，保險公司在對其他資料進(jìn)行整理鑒定之后，會(huì )讓你一次性補交剩余相關(guān)材料。

每個(gè)險種最重要的準備材料是什么？理賠流程是怎么樣的，我們多久能拿到理賠金呢

重疾險需要的就是診斷證明書(shū)、門(mén)診病歷，住院、出院小結。

醫療險報銷(xiāo)最關(guān)鍵的就是醫院收據和住院清單，各種收費憑證，門(mén)診病歷等明細資料。如果有遺漏了，一定記得去醫院補開(kāi)，還要加蓋公章。

壽險最重要的是醫療機構出具的死亡證明，或法院宣布的死亡證明書(shū)：戶(hù)口本注銷(xiāo)證明。

意外險如果是意外醫療報銷(xiāo)需要準備的理賠材料同醫療險差不多。

通常情況下，只要符合保險合同約定的理賠條件，同時(shí)理賠資料齊全，保險公司都會(huì )正常理賠。

但需要注意的是，因為保險買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對稱(chēng)，有些情況非常容易出現理賠糾紛。

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保險金給付流程

3.1 材料核定需要多久？

收到證明后，保險公司會(huì )在一定日期內對相關(guān)證明做出核定，有些是5天，有些是10天，具體天數參照保險條款。情形復雜的，在30日內作出核定，但合同另有約定的除外。

3.2 什么時(shí)候給付？

如果核定之后確認事故屬于保險責任的，保險公司會(huì )在與被保險人或者受益人達成給付保險金的協(xié)議后10日內，履行給付保險金義務(wù)。這個(gè)時(shí)限天數視具體條款而定，但大部分保險公司對于責任認定清晰的事故，都會(huì )采取盡快理賠。

保險公司核定后，對于不屬于保險責任的，應當自作出核定之日3日內向被保險人或受益人發(fā)出拒絕給付保險金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

無(wú)論理不理賠，保險公司都有時(shí)限要求的，不會(huì )故意拖延理賠時(shí)限。對于不理賠的決定，也會(huì )及時(shí)向客戶(hù)給出反饋，并說(shuō)明拒賠理由。如果用戶(hù)對于保險公司的拒賠理由不認可，則可以選擇協(xié)商、仲裁或者訴訟等3種解決方式。

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如果被拒賠了怎么辦？

如果理賠出現問(wèn)題了，可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監會(huì )投訴。

說(shuō)實(shí)在的，國內的保險公司在保監會(huì )的監管下，故意不賠的情況非常少。但是事情也難免有意外，如果對保險公司給出的拒賠理由不服氣，也是有N種方法來(lái)對付保險公司的。

直接撥打“12378”保險消費維權投訴熱線(xiàn)投訴，這個(gè)號碼是保監會(huì )專(zhuān)門(mén)開(kāi)通的，大部分情況下非常好使。

可以采取郵寄投訴材料的方式提出投訴，郵寄到保監會(huì )、或者你當地的保監局。

找律師，向法院提起訴訟。

可以直接到保監會(huì )及其派出機構指定的信訪(fǎng)接待場(chǎng)所當面投訴。

注：各級保險監管機構的通訊地址可在其官方網(wǎng)站查詢(xún)。

而且，這些渠道還真的不是擺設，保魚(yú)君以前專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)一篇文章就是保險公司拒賠改理賠的，截個(gè)圖回顧一下：

說(shuō)句大實(shí)話(huà)：在訴訟環(huán)節，法律是會(huì )約束強勢方，所以只要不是故意占保險公司便宜的話(huà)，通常法律都會(huì )維護你的合法權益的。

國內的保險公司在保監會(huì )的監管下，通常情況下不會(huì )故意不賠的。只要我們理由正當合理，就可以據理力爭，保險公司只能老老實(shí)實(shí)的賠錢(qián)

以上這些是最基本的，但是有幾點(diǎn)我們必須需要知道：保險不是買(mǎi)的多就賠得多，有一些是多買(mǎi)就多賠的，比如說(shuō)：意外險、壽險、重疾險。有一些保險是多買(mǎi)也不會(huì )多賠，比如說(shuō)：醫療險、家財險等等他們多買(mǎi)也不會(huì )多賠。

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保魚(yú)君總結

雖說(shuō)很多人可能發(fā)生了保險事故之后才會(huì )關(guān)注到理賠的事情，但是所謂“有備無(wú)患”，如果一開(kāi)始就了解了關(guān)于理賠的知識，那么真正事故發(fā)生的時(shí)候才能從容應對！

“授之以魚(yú)不如授之以漁”，希望保魚(yú)君的分析能對大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚(yú)君的公眾號：多保魚(yú)。

世界上沒(méi)有完美的保險，根據自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚(yú)君只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險的“日月”。