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        四十歲買什么保險好?

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        時間:2021-06-29 10:01:20

        最近手里有一筆閑錢,想著放在哪里合適?銀行活期利息才0.35%,放余額寶或者微信理財通利率才2%左右,都覺得太低。

        這筆錢短期內可以不用,要求收益高一些,最重要的是不能賠本,所以基金、股票這類高風險產品不在考慮范圍之內。

        這幾天我把常見的產品都刷了一遍,來一起看看我的研究成果。

        • 這些產品收益高余額寶一倍
        • 買年金不如自己投資?
        • 定存vs增額終身壽誰更強?

        01 /

        這些產品收益高余額寶一倍

        以下是我從各個渠道搜羅的具有代表性的產品:

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        看完一堆產品之后,利率低于3%的一律不在我的選擇范圍之內,基本上鎖定4%以上的產品。

        活期:3年期&5年期大額存單

        活期的利率一般都比較低,不過能做到3%以上都比余額寶要高了,圖中的這兩款大額存單利率達到了4%以上。

        大額存單可以理解成普通存款的升級版。本質上還是定期存款,不過有一個特殊性就是可以轉讓。

        也就是說存款沒到期,我就想拿出來了,可以把本金和收益大包賣給別人,從而實現了靈活性。

        不過需要注意一點:投資門檻20萬挺高,而且轉讓有沒有人接手也是問題。

        中長期:這類產品都是單利,年利率都能達到4%以上,有些是幾個月,有些是一年期,5年已經是最長期限。

        這些產品的利率,已經比余額寶高出一倍了。

        但對于長期投資來說,我覺得這些產品性價比都不高。

        理由是,幾年前我投保了一款保險產品,單看復利不高,但經過3年復利,折算成年化利率大概5%,5年的話大概有6.88%。

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        (保單截圖)

        當時覺得時間很長,只投了2萬,4年過去了,發現我壓根用不到這筆錢,而且現在再想去找類似收益水平的產品已經不可能。

        還有一個問題,投資1年期或者5年期產品,到期后重新找合適的產品進行投資,這中間空檔期的損失也很大。

        所以我還是想找長期投資兼具靈活,最好也是復利的產品。

        以我熟悉的“投資型”保險產品來說,目前復利利率4.0%左右的產品還是有的,在復利的作用下,收益應該很可觀。

        我把目標鎖定在年金險和增額終身壽險上,將這兩種產品和定存做了個比較。

        02 /

        買年金不如自己投資?

        年金保險就是投保人一次性或者分期交保費,被保人生存的前提下,保險公司會按照約定的月度、季度、半年度、年度給付保險金,這筆錢是給被保險人的,一直到被保險人身故或者合同到期。

        按照領取年金的期限不同,可以分為2種年金:

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        終身年金險:也就是我們說的養老年金保險,只要活著就可以一直領取養老金。

        定期年金險:有固定期限,比如10年、20年、保至80歲等,在期限內可以領取年金。

        年金險的優點:收益寫進合同,收益長期持續、穩定和安全。未來收益多少都能提前知曉,不像別的投資事后諸葛亮,事前豬一樣。

        年金也有缺點:資金流動性比較差,投入的資金在短期內是不能取出來的,只能到了約定的時間才能一點一點領取。

        萬一中途真的要用錢,取出來可能會損失本金,需要一定的時間積累才能回本。

        如果我的的這筆錢想用作以后的養老金,那么購買年金險,退休后每個月能拿到多少錢?在那之前,每年需要付多少保費?

        我們舉一個例子,來好好分析一下。我這里舉的例子為終身年金險,其背后的計算方法和分析邏輯,可以擴展到其他類型的年金險。

        我今年30歲,購買了某公司的年金險。每年繳費2萬元,持續繳費10年。然后,從60歲開始,我可以每月領取年金2190元,也就是每年領取的年金是26280元,一直到身故。

        與自己投資做個比較,假如我用每年相同的錢買了定存,每年收益率是4%(這里算長期利率,選擇5年定存,算上中間的空檔期,假設30年平均下來的利率可以達到4%),一直存到60歲。

        而這款年金產品是從我60歲開始,每年領取一筆年金,也可以在某一年全部取出(退保的現金價值)。

        基于以上假設,我們可以算出,到我60歲的時候,定存累計的市值是39.6萬元。而這時,年金全部取出來的錢是37萬,比不上定存。

        如果我60歲領取年金一直到80歲才全部取出來,這時累計領取的錢是70.5萬元,對應定存的市值是56.4萬,超過了定存。

        我畫了一組對比圖,可以更直觀的看到區別。

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?(年金領取到80歲)

        可以看出,投保年金險活的越長,領的錢就越多,在63歲的時候會超過定存,越往后越高。

        另外,定存還要考慮一種情況,以后的銀行利率是不是能一直穩定?

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?(數據來源中國人民銀行公布的一年期存款利率)

        從歷史銀行利率調整來看,很大可能是不穩定,如果買的是5年期產品,需要考慮到期之后換什么產品。

        大家應該都知道,就在6月21日,銀行一年期以上定期存款、大額存單利率普遍下調。

        如果有一種5年期銀行定存,到期之后續存按照首存的利率,相信很多朋友應該會毫不猶豫入手。

        保險的預定利率也是很大可能會降,不過當下買入的產品,條款中會明確寫清楚收益率,也就是以后利率怎么降,我買了的產品不會受影響。

        這么看“投資型”保險產品有一定優勢。

        所以,比較之后的結論是:

        想清楚這筆錢的用途,如果用來養老,現在人均壽命延長,活到80歲以上都很普遍,養老年金險可以做到活多久領多久,是很好的選擇。

        如果僅僅用來做中短期的增值,保證自己投資可以做到長達十幾年穩定年化收益大于等于4%,出于資金靈活性考慮,選擇自己投資比較適合。

        我們再來看一看增額終身壽險。

        03 /

        定存vs增額終身壽誰更強?

        我又拿目前市面上火熱的增額終身壽險,進行了分析。

        增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶,既有壽險的保障功能,身故/全殘賠一筆錢;又多了一個增值賬戶,交進去的保費每年按一定利率增值,還可以靈活取用。

        目前,絕大多數增額終身壽險每年都會以3.5%~3.99%的固定利率,進行復利增長。

        所以這個險種,就好比在保險公司那邊開了一個既有身故保障功能,又有投資功能的賬戶,然后每年把錢放到里面。等到要取出來用的時候,會發現它已經增值了不少。

        固定利率寫進合同,所以它的收益率不會隨著市場環境而波動。

        以市面上某保險公司的增額終身壽舉例,同樣假設我30歲開始每年存2萬元,存10年。

        到我60歲時增額終身壽可以拿出來的錢市值多少?和自己定存比較又會是什么樣呢?

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        從上圖可以看出,一開始的時候,定存的市值要超過增額終身壽險。在存錢的第15年,定存累計的市值是27.6萬,增額終身壽累計的市值是27.7萬,基本相當。

        這里補充一句,增額終身壽的收益超越定存的速度,要快于年金險,不過年金的優勢在于活到老領到老。

        圖中的曲線,再越往后走,增額終身壽加速增長,資金市值增長速度遠超定存,到第30年,定存的市值是39.6萬元,而增額終身壽的市值已經是46.4萬元。

        為什么增額終身壽險的后期收益的增速遠遠超過定存,這里不得不提一下復利的魅力。

        目前增額終身壽的預定利率有4.025%,在復利的作用下,相當于多少單利?看下圖:

        突發!銀行存款利率下調,錢還能放哪里?

        在這張復利VS單利的轉換表中:

        持續30年4%的復利,相當于7.5%的單利,10萬變成32萬。

        持續40年4%的復利,相當于9.6%的單利,10萬變成48萬。

        所以,比較增額終身壽之后,我的結論是:

        如果這筆錢存期超過10年,或者想要長期穩定的高收益,選擇投保增額終身壽;小于10年,還是自己投資比較劃算。

        經過這么一番對比分析,如果這筆錢用于養老,那么可以選擇年金險;如果作為中長期財富增值,選擇增額終身壽險更合適。

        結合我自身的情況,目前有工作,每個月交社保,到退休的時候,可以領國家的養老金,暫時不考慮年金險。

        我在基金、股票里都有一小部分錢,用來錢生錢,雖然高風險,就算虧了,我有手里的這筆兜底。所以這筆閑錢需要安全、穩定,而且我暫時不會動用。

        增額終身壽險可以靈活取現,如果急用錢可以進行減保取現,有錢了的時候,還可以往里面加保,賬戶的收益率不會變,相當于提前占了固定利率的坑。

        最后,我選擇投保了增額終身壽險。

        這里不是勸大家去購買增額終身壽險,我不可能完全站在每個人的處境下思考各人的問題,無法代替別人做出如此重大的財務乃至人生決定。我只能把自己的所思所想,與大家分享交流。

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