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        四十歲買什么保險好?

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        時間:2021-07-08 11:21:07

        人紅是非多,最近一份關于好醫保2020年保費收入和退保金額的數據,引發了不少關注——好醫保2020年保費收入超95億,退保近1億。

        說實話,對于這兩個數據我都還挺震驚的!這兩個數據說明了啥?好醫保為啥退保這么多?

        帶著這些問題,我去翻了其他幾家明星百萬醫療險的銷售情況,也去看了好醫保的拒賠糾紛,這一翻信息量太大了!

        • 震驚,好醫保1年退保近1億?
        • 這些"拒賠糾紛"細思極恐!
        • 小心百萬醫療"盲區"變"雷區"

        01 /

        震驚,好醫保1年退保近1億?

        先來看看數據的來源:

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這份數據源自人民健康2020年度信息披露報告(中保協官網),這張截圖是人民健康2020年度保費收入前5名的保險產品經營情況。

        可以看到第一名“健康金福悠享保個人醫療保險”保費收入超95億元,遠遠甩開第二名的分紅險。而同樣引人注目的是這款產品的退保金額達到8600多萬,有小1億!

        這樣看,你可能會納悶,這怎么就跟好醫保扯上關系了?看下面這張圖:

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        支付寶上的好醫保一共有3款,我們只知道都叫好醫保,但其實真正寫在條款里的產品名稱都不一樣,而“健康金福悠享保個人醫療保險”對應的正是6年保證續保版的好醫保。

        看到這里真的不得不說,支付寶太厲害了!眾所周知,好醫保最廣為人知的銷售渠道是支付寶,僅僅只是其中一款好醫保,一年保費就賣了近96個億,可想而知3款好醫保的總保費是什么規模,真不愧是人手一份的國民級百萬醫療險!

        為了更有"參照"的看待好醫保這兩個數據,我又翻了另外兩家百萬醫療明星公司——分別是平安健康(e生保系列)和眾安保險(尊享e生系列)。

        果然在他們的2020年度保費收入前5的產品中,都有這些網紅百萬醫療險的身影。

        • 先來看看百萬醫療鼻祖眾安保險:

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        "尊享e生系列"的承保公司是眾安在線財產保險股份有限公司,財產險公司只能賣短期健康險。所以盡管沒有寫出具體產品名字,但2020年保費收入64億多的健康險基本就是王牌尊享e生系列了。

        尊享e生系列可以說是百萬醫療的初代網紅,盡管跟好醫保有差距,但人氣和銷量還是在的。特別是作為非保證續保的百萬醫療,能賣這么好,可見一斑!

        • 再來看看平安健康:

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        保費收入超54億的是e生保系列一款非保證續保的產品,銷量跟尊享e生不相上下。

        排第三位的是e生保系列一款6年保證續保的產品,2020年保費收入63254萬元,退保金額222萬元。

        同樣是6年保證續保的產品,e生保的退保率是0.35%;而好醫保的退保率是0.898%(8617/959623)。

        好醫保、尊享e生、e生保,百萬醫療三大明星產品。從保費規模上看,好醫保遠超其他兩位,規模無人能及!

        但另一面是,好醫保的退保率也是真的高(是e生保的好幾倍),難道真是網上說的“拒賠專業戶”?

        02 /

        這些"拒賠糾紛"細思極恐!

        看到好醫保的退保數據,我第一個聯想到的就是“網上隔三差五關于好醫保拒賠的新聞”。

        好醫保拒賠真的多嗎?因為沒有相關數據,我就好奇上中國裁判文書網搜了一下好醫保相關的拒賠案件。

        這一搜還真有不少,這些案例都是被好醫保拒賠后不服進行上訴,法院裁定出具的民事判決書。

        我挑了幾個2020年的案例,我們一起來看看。這其中有上訴成功的、也有維持拒賠結論的:

        • 案例1:“冠心病”投保成功理賠(鄂0113民初990號)

        案例簡述:鄧女士確診乳房惡性腫瘤,治療經醫保報銷花費28088.52元,向好醫保申請理賠。但經保險公司調查,發現鄧女士投保前已經在武漢市漢南區人民醫院被診斷為“冠心病”,不符合健康告知,因此拒賠。

        這個案例是上訴后成功理賠的。

        法院的理由是:①健康告知問詢的“心臟病”是概括性條款,并沒有具體解釋,而普通人并不知道“冠心病”屬于“心臟病”,不屬于未如實告知;②并無證據證明“乳房惡性腫瘤”與此前檢查出的“冠心病”有任何關聯。

        • 案例2:高血壓投保維持拒賠(粵03民終11878號)

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個案例比較簡單,被保人患有高血壓,且此前在醫院已經測出過具體血壓值,是不符合好醫保的健康告知的,但投保人就咬死稱“只知道有高血壓,不清楚具體數值”,最后被保險公司查個一清二楚,結果當然是維持拒賠結論。

        這里啰嗦一下,給大家看看保險公司查到的信息(下圖):病歷信息一清二楚,連醫囑都不放過!這還不算啥,我還看到過更“詳細”的,內容太長就不貼上來了,總之真的別小瞧保險公司的調查能力!

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        • 案例3:同樣是高血壓成功理賠(遼0303民初2847號)

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個案例同樣是高血壓,但法院是這么說的“盡管有1年高血壓史,但不能證明是2級或以上高血壓”;“體格檢查不是醫院的診斷,體格檢查的血壓值不能證明原告知道自己患有2級及以上高血壓”。

        這個案例跟上一個案例,剛好是兩個相對的案例。前一個案例是病歷本上寫明了具體的血壓值(都寫病歷上了你還說不知道說不過去吧),而這個案例是醫院只說了有高血壓,沒有具體的血壓值(那除非保險公司能證明原告知道自己的血壓值)。

        這個判例里貌似對“體檢”結果是不認的,也就是說一些沒有醫院診斷記錄、只被體檢出來有些“異常”的項目是否可以……(當然這個沒有明確說法,穩妥起見大家還是別鉆任何空子,就算上訴能贏,但上訴不是也麻煩么……)

        • 案例4:既往癥帶病投保維持拒賠(皖13民終3188號)

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        這個案例說起來很復雜,保險公司可以說是把被保人查了個底朝天,甚至還請了保險公估公司幫忙調查,光是查到的被保人既往就醫情況的描述就有千把字。

        簡單來說就是,投保人在2年前就被查出肺部有問題,并且連續就醫、癥狀一直持續,投保前8個月還去醫院做了CT檢查,檢查結果并未有好轉。

        這個案例拒賠是一點不冤,明顯帶病投保,沒啥好說的。

        翻了大半天,好醫保的理賠糾紛確實不少,而且這還只是訴訟的部分,還有被拒賠沒有上訴的部分。

        在這里我想說的是,理賠糾紛很正常,并不代表糾紛多產品就不好,有句話是道理越辯越明,保險公司到底是該賠還是不該賠,法院的判決還是挺公證的,而且大部分情況下,會更“偏袒”消費者。

        只不過“樹大招風”,像好醫保這樣的國民級百萬醫療險,發生拒賠就容易被放大。

        但這只是原因之一,好醫保究竟為什么退保這么多,或許也跟好醫保的線上銷售模式有關,投保方便、退保也方便。并且線上投保無人指導,很多人都不知道要看健康告知,知道后發現自己不符合只能退保。

        此外,今年銀保監對醫療險續保做了嚴格規范,是否有部分人退保了6年版選擇了續保條件更好的20年版。

        03 /

        小心百萬醫療"盲區"變"雷區"

        翻了半天好醫保拒賠案例,其實總結起來拒賠原因無非這兩種:

        第一種:不符合健康告知

        第二種:免責條款(既往癥)

        這兩個是百萬醫療險典型的“雷區”,但對很多人來說是投保百萬醫療險的“盲區”。

        1)健康告知

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        健康金福悠享保個人醫療保險(2018款)健康告知

        百萬醫療險的健康告知是比較嚴格的,比如上圖好醫保的健康告知,主要有3大塊問詢內容:

        ①2年內是否住院、是否連續30天服藥(有些產品更嚴,會問是否連續7天服藥);

        ②過往疾病和癥狀;

        ③2年內是否有被拒賠、延期、加費承諾的情況。

        投保的時候一定要一條一條看自己是否有“中招”,對于有疑問的一定要找客服或者專業的保險顧問咨詢,不要隨便投保給理賠埋雷。

        盡管在理賠的時候,并不是所有不符合健康告知的情況都會拒賠,比如上面提到的幾個案例。不符合健康告知哪些情況能賠,哪些不能賠?

        2)免責條款(既往癥)

        百萬醫療險雖然不限疾病,但有一些不賠的情況,寫在免責條款中。

        比如,先天性疾病、遺傳性疾病、女性懷孕分娩相關費用、整形美容、康復療養、高風險運動等等。

        但是最不容忽視的是免責條款里的既往癥:

        幾十萬人退出,1年退保近1億!好醫保怎么了?

        那到底百萬醫療險里的既往癥到底是怎么規定的?是不是既往癥都不賠?

        從上面的案例也能看出一些,既往癥理賠糾紛的核心有兩點①是否留下了醫院相關記錄;②出險疾病是否和既往癥有直接關聯。

        如果這兩點都是否的話,在理賠上還是有爭取空間的。但話說回來,如果涉及健康告知,一定要如實告知,不要存在僥幸心理!

        除了健康告知和既往癥之外,買百萬醫療險要注意的地方還有很多,比如是否有住院天數限制、是否有惡性腫瘤院外購藥等等。

        我一直覺得百萬醫療險比重疾險更加復雜,保障上產品之間也是參差不齊,如果自己對比不好,可以看看這幾款:尊享e生2021、超越保2020、e生保長期醫療(保證續保20年)。

        這幾款都是被市場反復驗證過的,超越保2020雖然人氣不必其他兩款,但在保障上真的數一數二。

        最后給好醫保來個總結:產品是好產品,只是人紅是非多。承受了國民百萬醫療險的"皇冠",也要接受相應的監督。

        今天的文章就聊到這里,下期再見~

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