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        四十歲買什么保險好?

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        時間:2021-06-17 10:50:03

        很多朋友后悔沒有買上舊定義重疾險,但是末班車開走了,舊重疾已經成為歷史,輕度甲狀腺癌能賠100%的重疾險真的沒有了。

        新定義重疾險產品陸陸續續都面世了,我們發現輕度甲狀腺癌、早期內分泌腫瘤歸到了輕癥,交界性腫瘤不保了,對癌癥的保障削弱了很多。

        有沒有別的產品彌補新定義重疾險對癌癥保障的不足呢?有,防癌險,我們今天就來看看這種產品實不實用。

        • 一年內就獲賠了10萬
        • 癌癥保障比重疾還牛?
        • 重疾險和防癌險怎么選

        01 /

        一年內就獲賠了10萬

        都說防癌險是重疾險的瘦身版,那保障范圍這么狹窄的產品實用嗎?

        我們先來看一個理賠案例,這個案例是真實用戶在多保魚平臺入手了防癌險,后來獲得了理賠金。

        事情經過是這樣的:

        2020年3月3日,浙江嘉興的葉先生在多保魚買了一份中國人壽父母防癌險,保額10萬元。

        2020年12月06日,被保險人葉先生在體檢的時候發現結腸占位10天,就辦理了住院。

        2020年12月8日,在全麻下,做了半結腸根治性切除術和腸粘連松解術;經過檢驗,確診為降結腸惡性腫瘤T3N0M0,IIa期。這次手術花了30000多塊錢。

        2020年12月31日,葉先生想起購買的防癌保險,就向保險公司申請理賠。

        2021年01月19 日,保險公司對葉先生提供的資料審核通過,并支付了理賠金100000元。

        降結腸惡性腫瘤T3N0M0,IIa期是什么?嚴重嗎?

        結腸癌T3N0M0是醫學病理的一種分期,是在術后病理檢查出具的結論,屬于臨床上的ⅡA期,而ⅡA期實際上是結腸癌的早期。治療之后復發率較低,也就是5年生存率比較高,可以達到60%-70%。

        可以說葉先生是幸運的,發現結腸癌的時候是早期,而且買了防癌險,理賠金額覆蓋了治療費用不說,多出來的錢還可以應付后期的康復費用。

        02 /

        癌癥保障比重疾還牛?

        在介紹防癌險保障之前,我們先來看下癌癥發病率,如果癌癥很少發生,保障再好也用不上。

        2020年中國新發癌癥人數位居全球第一!

        2020 年全球新發癌癥病例1929萬例,中國新發癌癥病例就有457萬例,占全球23.7%。

        2020 年中國癌癥新發病例中,結腸癌排在第二位。

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        (數據來自世衛組織癌癥研究機構發布的2020年最新癌癥負擔數據)

        癌癥很高發,尤其是我們國家,這也是很多朋友在買保險的時候都很關注癌癥保障的原因。

        比如嘉興的葉先生,年初買了防癌險,年底就被檢查出降結腸惡性腫瘤,這不是偶然事件,而是癌癥高發已成事實,我們需要正視它的存在。

        重疾險和防癌險都能做到癌癥保障,防癌險的優勢在哪里?

        我們來分析防癌險的保障,下面是一款防癌險的條款:

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        (某防癌險條款)

        條款中關于癌癥的定義沒什么問題,符合國際標準,但是有6項不在保障范疇,為什么?

        我們一個一個來看。

        • 原位癌

        大家應該很熟悉,它是指癌癥發展中的最早期階段,實際上還不屬于癌癥,這個階段介于癌前病變到浸潤癌之間,可通過手術100%根治,不在范圍內可以理解。

        不過有些防癌險也能賠原位癌,只是賠付的金額會少一些,賠完后合同不但不會終止還可以豁免后期的保費,其他責任繼續有效。

        如果有這個責任,那會是個加分項。

        • Binet分期A期的慢性淋巴細胞白血病

        這個級別的白血病不嚴重,大多癥狀輕微,有些患者可以長期帶病生存,一般生存年數可以超過10年。如果疾病進一步發展,嚴重到B期以上,那么就可以向保險公司理賠了。

        • 何杰金氏病

        Ann Arbor分期是醫學上對這種病的嚴重程度進行分類,Ⅰ期最輕,大多數可以完全治愈,所以也不嚴重。如果醫院病歷出具的診斷到Ⅱ期及以上,也可以向保險公司理賠了。

        • 皮膚癌

        一般的皮膚癌如果盡早發現盡早治療,可以完全治愈,不嚴重。

        但腫瘤發生轉移或者是惡性黑色素瘤,后果則截然不同,惡性程度非常高。所以患者如果是診斷為發生轉移的皮膚癌或者惡性黑色素瘤,可以向保險公司理賠。

        • 前列腺癌

        T1N0M0的意思是在進行前列腺增生手術或者因PSA升高做針吸活檢時,發現的前列腺癌。

        如果沒有發生淋巴結或者遠處器官的轉移,也就說還是很早期的狀態,所以不能要求理賠。

        • 帶有艾滋病病毒

        感染艾滋病病毒或患艾滋病以后,人體的免疫系統遭到病毒破壞,更容易罹患各種疾病或者惡性腫瘤。

        這種情況下出現惡性腫瘤的概率比一般人大了很多,所以一般保險公司不理賠。

        一通分析下來,防癌險的保障基本沒什么問題,如果真的得了癌癥可以獲賠的概率還是很大的。

        像條款除外的這種早期癌癥,即便我們得了,可能自己本身都沒什么感覺,如果真的被檢查出來了極早期癌癥,治療費用也不會很高。

        那重疾險中的關于癌癥的定義和防癌險有什么不同?

        重疾險中“惡性腫瘤——重度”可以賠100%保額,防癌險中只要是“惡性腫瘤”就可以獲得100%保額的理賠金,沒有特別指出“重度”。

        這兩者之間有什么區別,會不會只是名稱不同,實際保障的內容是相同的呢?

        以下是一款重疾產品的條款,我們做個比較:

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        (某重疾險條款)

        可以看出,防癌險剔除的疾病范疇,重疾險中也全部剔除。

        另外,重疾險剔除的責任還比防癌險還多不少,例如剔除了交界性癌、早期甲狀腺癌、早期神經內分泌腫瘤。

        舉個例子:甲狀腺癌是我國最高發的10大癌癥之一,我們身邊有太多朋友都體檢出來甲狀腺結節,一般醫生會要求定期復查,發現早期甲狀腺癌概率很大。

        如果確診了早期甲狀腺癌,買的是重疾險,只能按照輕癥理賠,一般賠付金額是30%保額;但配置的是防癌險,那么可以獲賠100%保額。

        這么來看,重疾險的癌癥保障和防癌險相比弱了很多。

        03 /

        重疾險和防癌險怎么選

        • 重疾險VS防癌險

        防癌險的癌癥保障確實要強于重疾險,那是不是只要買防癌險就行?

        先來看看防癌險和重疾險之間的關系,我們用一張圖來描述:

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        這兩個險種都是給付型保險,也就是我們說的確診即賠,重疾險保障范圍更廣,包括癌癥和非癌重疾。

        不管買防癌險還是重疾險之前,我們都會被要求做健康告知 ,不符合健康告知的,會買不了。

        相對來說,重疾險健康告知更嚴格,防癌險會比較寬松,比如三高人群也可以通過健康告知,承保防癌險。

        從價格上來看,重疾險更貴,相同條件下,分別用兩款產品做個比較。

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        康愛保長期防癌險康惠保旗艦版2.0重疾險都是目前市面上比較熱門的產品,康愛保的價格是2061元,康惠保旗艦版2.0的保費是3945元,比康愛保將近貴了一倍。

        綜上,防癌險比較適合這4種人群購買:

        年收入較低,用于保費支出的預算不多;

        年齡超過50歲,并且身體情況無法購買重疾險;

        年齡較大,家族中有患癌的人群;

        已經配置重疾險,想要提高癌癥保障的人群。

        • 康愛保長期防癌險怎么樣

        這款防癌險產品是我目前最推薦的,很適合有防癌需求的人群購買。

        甲狀腺癌100%賠!癌癥保障比重疾險還牛?

        康愛保保障責任很簡單,癌癥賠100%保額,包含早期甲狀腺癌;原位癌可以獲賠20%保額,還可以豁免后期保費。

        投保條件寬松,沒有職業限制,可以選擇保到80歲或者保終身,最高可以保50萬。價格也很便宜,整體來看性價比不錯。

        如果還沒有配置重疾險的朋友,建議優先考慮重疾險;已經買了重疾險的朋友,想要給癌癥加保的,建議考慮康愛保;年紀超過50歲的老年朋友也可以考慮這款產品。

        最后,即使配備了保險,還是提醒大家每年做好體檢,家族中有患癌的,可以定期再去做個癌癥早篩,萬一發現的時候是晚期身體受罪,家人也跟著受罪。

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