保險概念

少兒重大疾病險，顧名思義是針對少年兒童的重大疾病保障，主要保障被保險人(少年兒童)在保險期限內發(fā)生的大病或者重疾風(fēng)險，若被保險人發(fā)生合同約定的重疾，一經(jīng)合同約定的指定醫療機構確診，就可按保險合同的相應約定向保險公司申請重疾保險金理賠，為后續的治療提供財務(wù)支持。

近年來(lái)，由于環(huán)境污染、食品安全等多方面原因，白血病、腎功能衰竭等重大疾病在少年兒童中的發(fā)病率不斷上升，尤其是2-7歲的兒童發(fā)病率最高。

盡管少兒白血病目前已經(jīng)不是"不治之癥"，但其高昂的治療費用卻成為壓垮病兒家庭的一座大山。對于少年兒童來(lái)說(shuō),兒童重疾險是尤其重要的。

少兒重大疾病險，就是一種轉移風(fēng)險的應急準備方案，通過(guò)小額的投入，把相應風(fēng)險轉移到保險公司，為家人的健康和生活提供實(shí)實(shí)在在的安心和保障。

保險條款

保險責任

若被保險人自參加本附加合同之日起90日后首次發(fā)病并經(jīng)專(zhuān)科醫生首次確診患有任何一項包含在其選擇的保障計劃內的重大疾病，且該重大疾病符合本附加合同第八條約定的重大疾病保障范圍及定義的，保險人將按約定的保險金額向被保險人給付保險金。給付后，保險人對該被保險人的保險責任隨即終止。

責任免除

因下列情形之一，導致被保險人發(fā)生疾病、達到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險人不承擔保險責任:

(一)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

(二)被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕;

(三)被保險人服用、吸食或注射毒品;

(四)被保險人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機動(dòng)車(chē);

(五)戰爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動(dòng);

(六)核爆炸、核輻射或核污染;

(七)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常;

(八)既往病癥及自被保險人在獲得被保資格起90日內(續保無(wú)90日規定)罹患的疾病或出現的癥狀。

理賠申請

保險金申請人向保險人申請給付保險金時(shí)，應提交以下材料。保險金申請人因特殊原因不能提供以下材料的，應提供其他合法有效的材料。保險金申請人未能提供有關(guān)材料，導致保險人無(wú)法核實(shí)該申請的真實(shí)性的，保險人對無(wú)法核實(shí)部分不承擔給付保險金的責任。

(一)保險金給付申請書(shū);

(二)保險單原件;

(三)被保險人身份證明;

(四)醫院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其他科學(xué)方法檢驗報告的疾病診斷證明書(shū);

(五)保險金申請人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料;

(六)若保險金申請人委托他人申請的，還應提供授權委托書(shū)原件、委托人和受托人的身份證明等相關(guān)證明文件。

投保指南

一看能保疾病

常見(jiàn)的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長(cháng)在選擇給孩子購買(mǎi)重疾險時(shí)，不應只關(guān)心保單可保疾病的種類(lèi)，更多地要關(guān)注，自己購買(mǎi)的那份保單能保哪些疾病。涵蓋疾病種類(lèi)越多的重大疾病保險保費通常會(huì )很高，投保涵蓋過(guò)多且發(fā)病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。

二看豁免功能

在購買(mǎi)重大疾病險的時(shí)候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險都是附加在主險上的，有些附加重大疾病保險賠付后主險還有效，分紅及固定領(lǐng)取還可以領(lǐng)取，有的重大疾病保險賠付后這個(gè)合同就終止。在目前的重疾險種其豁免功能有兩種:一種是豁免大人的，也是說(shuō)，交費當中大人出了事過(guò)世了，這個(gè)保費就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現了重大疾病，保險公司賠付后，主險還是有效的，就是分紅及固定領(lǐng)取還是可以領(lǐng)的。一般建議選擇豁免大人的，因為大人的風(fēng)險比小孩的大。

三看理賠流程

購買(mǎi)重疾險時(shí)，還要看出險后保險公司的理賠流程，因為有的醫院并不在保險公司理賠范圍內，如不及時(shí)轉到保險公司指定醫院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售后服務(wù)，分紅比率都應在考慮范圍之內。

投保示例

鄭女士想為自己的孩子投保一份少兒大病險，希望用保險來(lái)為孩子增加一份保障。但是對于大病險的保額和責任期限并不是很清楚，這樣的情況下，鄭女士應該如何為自己的孩子投保才能達到最好的效果呢?

保額如何確定

了解少兒大病險如何確定保額，大病保額的確定是根據需要來(lái)定，因此，任何人可根據當前較常見(jiàn)的重大疾病醫療費用水平，大致估算出一個(gè)疾病財務(wù)總需求(如10萬(wàn)~15萬(wàn)元)，再減去目前自己或單位可能承擔的額度(如儲蓄、公費醫療、大病統籌等)，得出的數字就是應該由商業(yè)保險來(lái)補充的額度。

有些大病險是按基本保險金額的一定倍數(如2~3倍)給付即您需要10萬(wàn)元的保障，只需購買(mǎi)5萬(wàn)元的保額就夠了。多倍賠付的大病保險其保障功能是很強的。

由于醫療費用不斷水漲船高，再過(guò)5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對會(huì )差些，年齡增加對應的保費也會(huì )上升。因此保險專(zhuān)家建議大病險要優(yōu)先考慮，同時(shí)盡可能滿(mǎn)足。如果是為孩子或年輕人購買(mǎi)大病險，則還應考慮到如通貨膨脹等問(wèn)題，因此，選擇保額遞增的大病險則是上策。

責任期限有多長(cháng)

了解少兒大病險責任期限有多長(cháng)，對于任何人，在投保大病險時(shí)都應注意時(shí)間段的選擇。在人們的潛意識中，年輕人都是健康的，大病似乎只屬于中老年人。其實(shí)，現如今，已趨于年輕化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應是伴隨任何人一生的保障，是每個(gè)人生命中必須計算的成本。

大病保險的責任期限應該是涵蓋一生的。了解大病險選哪種費率合算，任何一種保險，都不比其他商品，其費率是精算專(zhuān)家根據保險責任范圍科學(xué)制定的，加上保險費率接受監管部門(mén)的嚴格監管，所以保險產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競爭。保險的價(jià)格與保障范圍成正比，如果選擇較便宜的保險產(chǎn)品，其責任范圍和給付條件也會(huì )必然受到限制。

由于我國缺乏足夠數據對大病的發(fā)生風(fēng)險進(jìn)行測算，保險公司為穩健起見(jiàn)，很多大病險采用浮動(dòng)費率制度。隨著(zhù)年齡增長(cháng)，疾病發(fā)生的可能性會(huì )增加，因此年輕時(shí)投保保費相對低廉，歲數增大時(shí)，保險費率會(huì )上升很快，為了今后不增加經(jīng)濟負擔，建議要提前購買(mǎi)大病險，并選擇固定費率的險種。