聽(tīng)說(shuō)我國很多家庭第一次接觸保險都是從有了孩子開(kāi)始的。孩子的保險，最重要的就是重疾險。孩子的重疾險怎么買(mǎi)？那么多重疾險種類(lèi)怎么挑？今天我們就來(lái)聊聊關(guān)于少兒重疾險的一些問(wèn)題，想給孩子買(mǎi)重疾險的家長(cháng)一起

來(lái)看看吧！

常見(jiàn)少兒重疾產(chǎn)品形態(tài)

常見(jiàn)的兒童重疾產(chǎn)品有如下三類(lèi)：

定期重疾

基本形態(tài)為交費N年保N年（例如：交10年保20年，交20年保30年等等），到期后合同終止，價(jià)值歸零。

定期重疾的優(yōu)點(diǎn)

1、價(jià)格便宜保額高：50萬(wàn)保額，一年一般也只需要幾百塊保費。

2、保障全：重疾、輕癥保障都有，通常自帶被保人豁免，可附加投保人豁免，也有身故責任（通常為退還保費），還針對少兒重疾有額外保障。

乍一看，好像完美無(wú)缺。

實(shí)際上，它卻有一個(gè)并不明顯但卻致命的缺點(diǎn)：假如孩子在保障期間患了重疾，合同到期后，將可能再無(wú)法投保其它的重疾險。

比如，有一款很火的少兒定期重疾在廣告中宣稱(chēng)，到期后可以“無(wú)縫切換”到本公司的其它終身重疾產(chǎn)品。

遺憾的是，這一點(diǎn)在條款中根本沒(méi)提到。那誰(shuí)來(lái)保證幾十年之后真的能投呢？合同到期的時(shí)候，孩子多大呢？可能二十多歲，可能三十多歲。這樣的年紀就開(kāi)始沒(méi)了保障，以后的重疾風(fēng)險，誰(shuí)來(lái)幫TA們抵御呢？

專(zhuān)項重疾

針對某些少兒高發(fā)重疾（例如：少兒白血?。┻M(jìn)行保障的專(zhuān)項產(chǎn)品。針對少白血病產(chǎn)品形態(tài)有兩種：一種是一次性交費，保障至25周歲，50萬(wàn)保額，保費一般只要幾百塊；另一種是每年交費的，50萬(wàn)保額，保費一年大概100塊。優(yōu)點(diǎn)

是：保額這么高的同時(shí)，保費真心便宜。缺點(diǎn)是：只保障專(zhuān)項疾病。

終身重疾

基本形態(tài)為交N年（躉交/5年/10年/20年/30年）保障終身。終身重疾其實(shí)沒(méi)有很明顯的分為成人重疾和少兒重疾，因為既然是保障終身，孩子總會(huì )長(cháng)大成人，基本保障都是差不多的。只是有些產(chǎn)品會(huì )帶有少兒特有重疾保障，通常為孩

子投保的時(shí)候，我們會(huì )建議優(yōu)先選擇這類(lèi)產(chǎn)品。

終身重疾的優(yōu)點(diǎn)

1、終身保障：一旦投保，終身都享有重疾保障。不管未來(lái)有什么變故，這份保障都會(huì )穩穩地守護孩子一生。

2、儲蓄功能：終身重疾因為有現金價(jià)值，且現金價(jià)值不斷增長(cháng)，到一定時(shí)候會(huì )超過(guò)保費，若是孩子長(cháng)大后有更好的險種，可以把現金價(jià)值退出來(lái)?yè)Q成其它險種。以某產(chǎn)品為例，0歲女寶，20年交費保終身，大概31、2歲的樣子退保也能

拿回所交的全部保費。

3、確定的保額賠付：終身重疾只要不退保，就一定能拿回保額。要么是在發(fā)生重疾時(shí)獲得，要么一生平平安安就在年老身故時(shí)留給后代。

終身重疾的缺點(diǎn)很明顯：相比定期重疾價(jià)格較高。以10萬(wàn)保額為例，0歲女寶，20年交，一年的保費大概是500~1200元（是的，不同公司，不同產(chǎn)品，價(jià)格差就是有這么大）。不過(guò)，如果和成人的終身重疾險相比，小孩投終身重疾又

顯得很劃算了。0歲女寶投保終身重疾的保費大約是30歲成人的30-40%。

孩子購買(mǎi)終身重疾有幾點(diǎn)需要注意

1、 少兒特定重疾：盡量選擇帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品或者附加上可選的少兒特定重疾責任。發(fā)病率最高的16種少兒重疾如下表：

2、重疾多次賠付：孩子投保終身重疾，保障期間比成人會(huì )長(cháng)很多，在整個(gè)保障期間發(fā)生多次重疾的可能性相對也更高一些。所以，通常建議為孩子選擇重疾多次賠付的產(chǎn)品。

3、投保人豁免：指投保人在交費期間發(fā)生合同約定情形（輕癥/中癥/重疾/身故/全殘等，視具體產(chǎn)品而定），即可免交余下保費，保障繼續有效。父母發(fā)生風(fēng)險，保費不用交了，孩子的保障依然存在，個(gè)人覺(jué)得是件很好的事情。

4、身故保障：終身重疾的身故責任有三類(lèi)，無(wú)保障、退還己交保費和保額。有的家長(cháng)會(huì )選擇無(wú)身故保障的產(chǎn)品，因為如果真的發(fā)生這種情況，他們是不愿意享受這筆錢(qián)的。這樣的想法我很理解，如果在孩子成家之前發(fā)生這種事，我也

不愿意花這筆錢(qián)。但是這是終身險，如果是在孩子成家之后身故呢？有一筆錢(qián)留給愛(ài)人或者孩子，也許TA會(huì )欣慰。如果選擇身故賠保額的話(huà)，需要注意對未成年人的身故保額限制：0-10周歲，上限20萬(wàn)；11-18周歲，上限50萬(wàn)。超過(guò)上

限的話(huà)，也只能得到限額內的賠付。另外需要注意，大部分產(chǎn)品在被保人18周歲前身故都是退還保費（或者幾倍保費）而不是賠付保額的，當然孩子在18周歲前身故的機率也是很低的。了解清楚之后，怎么選都沒(méi)有對錯，只是選擇不

同。

投保方案

產(chǎn)品形態(tài)都清楚了之后，究竟應該如何投保呢？

首先保額要充足。大家都知道重疾險的作用是彌補因重疾而導致的收入損失，少兒重疾險彌補的是誰(shuí)的收入損失？當然是照顧孩子的人，在大部分家庭，這個(gè)人很可能是媽媽。因此在保額設計上，建議覆蓋媽媽3-5年的年收入。

其次考慮專(zhuān)項疾病的問(wèn)題，如果特別擔心某些專(zhuān)項重疾風(fēng)險，可以加上專(zhuān)項重疾產(chǎn)品。

最后根據預算選擇產(chǎn)品搭配。

如果預算非常有限，只夠投保足夠保額的定期重疾，那只投定期重疾即可。至少解決了最近幾十年的風(fēng)險保障，后面經(jīng)濟能力提升之后再加保終身產(chǎn)品。

如果預算稍微充裕一些，可以考慮投保一定額度的終身重疾，再加上一部分的定期重疾產(chǎn)品把保額做足。

如果預算比較充裕，而且看重儲蓄功能，可以選擇將全部保額都用終身重疾產(chǎn)品覆蓋。投保終身重疾產(chǎn)品時(shí)，為了最大化保障范圍，通常建議選擇兩個(gè)以上的產(chǎn)品來(lái)組合。