說(shuō)到中國保險，不得不提下我們的保險界的大佬，中國平安。它成立于1988年，是中國保險行業(yè)的前3強，資金雄厚，整體實(shí)力杠杠的。

今天保魚(yú)君就來(lái)說(shuō)說(shuō)平安旗下的一款重疾險——福滿(mǎn)分，我們一起來(lái)看下它好不好，值不值得買(mǎi)呢?

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關(guān)注什么
• 福滿(mǎn)分的基礎保障分析
• 有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結

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選擇重疾險主要關(guān)注什么？ 

保險對于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復雜，但其實(shí)它的套路很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監會(huì )制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性?xún)r(jià)比

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福滿(mǎn)分的基礎保障分析 

先列張表，我們一起來(lái)看下它的基礎保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 活著(zhù)能返錢(qián)，身故有保障

• 活著(zhù)能返錢(qián)

如果保障期限滿(mǎn)了，被保人沒(méi)有身故，沒(méi)有出險，那么保險公司給付被保人滿(mǎn)期金，滿(mǎn)期金為已交保費。

按上面的表格條件進(jìn)行試算:被保人滿(mǎn)80周歲后，沒(méi)有身故，那么他能獲得的滿(mǎn)期金為24.48萬(wàn)。

沒(méi)有誰(shuí)能保障自己活到80歲不生病，滿(mǎn)期金也就是說(shuō)拿24.48萬(wàn)去投資，30年后這筆錢(qián)一分不多一分不少的返還給你。

• 身故有保障

如果被保人不幸因為疾病、意外或者是自然身故了，那么保險公司會(huì )給付身故保險金，身故保險金為基本保額。

疾病身故是有等待期的，等待期的設定主要是擔心有人騙保，如果在等待期內身故，那么保險公司返還已交保費。

2.2 疾病保障

• 重疾保障

福滿(mǎn)分保障的重疾種類(lèi)有80種，賠付一次，賠付基本保額。

基本上所有的重疾險，不管種類(lèi)多少，基本上都是一樣的。

因為保監會(huì )規定了重疾險中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥：還沒(méi)達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶?，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì )有些經(jīng)濟壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥，這8大高發(fā)輕癥占據了理賠的80%以上。

福滿(mǎn)分保障的輕癥種類(lèi)有30種，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的20%，輕癥沒(méi)有分組，賠付也沒(méi)有間隔期。

但常見(jiàn)的8大高發(fā)輕癥缺少了不典型的急性心機梗塞和輕度腦中風(fēng)。保障不全面，保障力不強！

除此之外，它還有一個(gè)致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

2.3 豁免保障

福滿(mǎn)分有輕癥豁免。也就是說(shuō)，如果被保人不幸得了合同約定的輕癥，那么后續保費不用在交了，合同還繼續有效。

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有沒(méi)有比它更值得買(mǎi)的產(chǎn)品  

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 福滿(mǎn)分

有滿(mǎn)期金，保障期滿(mǎn)返還已交保費，有被保人輕癥豁免，有重疾、輕癥和身故保障但是輕癥保障有所缺失，總體來(lái)說(shuō)，保障不全面，保障性不強，價(jià)格比較高，性?xún)r(jià)比一般。不建議購買(mǎi)。

3.2 康樂(lè )e生b款

康樂(lè )e生b 款是一款有身故保障，有輕癥保障且包含8大高發(fā)輕癥，輕癥不分組，能賠付3次，無(wú)間隔期，有投保人豁免的重疾險。

和福滿(mǎn)分保障內容差不多，就是缺少一個(gè)滿(mǎn)期金。價(jià)格上比福滿(mǎn)分少了將近2000元，而且康樂(lè )e生B款還是保障終身。

3.3 康惠保

康惠保是一款純重疾險，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障，但輕癥只賠付一次，沒(méi)有身故保障，沒(méi)有投保人豁免。

輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿(mǎn)足基本保障需求的同時(shí)，保費價(jià)格壓至最低，所以性?xún)r(jià)比非常高。輕度高血壓人群也可以購買(mǎi)。

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保魚(yú)君總結 

對于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，康惠保比較合適。用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預算成本。

如果家庭經(jīng)費預算充足，追求更加全面的保障，推薦選擇康樂(lè )e生B款。