基本簡(jiǎn)介

重大疾病險，是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時(shí)，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業(yè)保險行為。根據保費是否返還來(lái)劃分，可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險。

主要種類(lèi)

按保險期限劃分

定期保險

以重疾保障為主險，在一定期限內給于保障，一般采用均衡保費。這類(lèi)重疾保險最多保障期限是30年，20歲買(mǎi)就只能保障到50歲，30歲買(mǎi)就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說(shuō)明的是，這種保險雖然是主險，但是也屬于消費型的，沒(méi)有理賠則不能返還保費。

終身保險

終身重疾保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時(shí)，保險人給付與重疾保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重疾保險產(chǎn)品都會(huì )含有身故保險責任，因風(fēng)險較大費率相對比較高。

按給付形態(tài)劃分

額外給付保險

需要同時(shí)購買(mǎi)其它主險，例如同時(shí)投保終身壽險或者養老保險，屬于消費型險種，自然費率設計比較多見(jiàn)。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費至60歲后每年都要超過(guò)幾千，且不發(fā)生理賠時(shí)保費不能返還。身故給付現金是按照主險的保額進(jìn)行理賠的。

提前給付保險

需要同時(shí)購買(mǎi)其它主險，多數限定在同時(shí)投保終身壽保險(被保險人活著(zhù)是拿不到錢(qián)的那種保險就叫終身壽險)，屬于消費型險種。身故給付現金同樣是按照主險保額進(jìn)行理賠的。

在這里，凡是看見(jiàn)有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個(gè)極為顯著(zhù)的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠，主險的保額要相應減去理賠數額。例如投保20萬(wàn)終身壽附加提前給付重疾10萬(wàn)，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬(wàn)，終身壽則要減去已理賠的10萬(wàn)，由20萬(wàn)變?yōu)?0萬(wàn)。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬(wàn)，一旦發(fā)生重疾理賠，主險減后為零，保險合同就會(huì )終止的哦。[2]

(至于為什叫提前給付，據說(shuō)某公司的條款是只要確診就會(huì )先支付50%的保額理賠)

獨立給付保險

獨立給付主險型重疾保險包含死亡和重大疾病的保險責任，而且其責任是完全獨立的，并且二者有獨立的保額。如果被保險人身患重疾保險人給付重疾保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴格。

比例給付保險

按比例給付型重疾保險是針對重大疾病的種類(lèi)而設計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素，來(lái)確定在重疾保險總金額中的給付比例。當被保險人患有某一種重大疾病時(shí)按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。

回購式選擇型保險

回購式選擇型重疾保險產(chǎn)品，在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重疾保險金而導致死亡保障降低的不足而設計的，其規定保險人給付重疾保險金后，若被保險人在某一特定時(shí)間仍存活，可以按照某些固定費率買(mǎi)回原保險額的一定比例(如25%)使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過(guò)一定時(shí)期仍存活，可再次買(mǎi)回原保險總額的一定比例，最終使死亡保障達到購買(mǎi)之初的保額?；刭徥竭x擇帶來(lái)的逆選擇是顯而易見(jiàn)的，作為曾經(jīng)患過(guò)重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買(mǎi)死亡保險也有失公平。因此對于“回購”的前提或條件的設計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的關(guān)鍵。[3]

主險捆綁附加

多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重大疾病險。所謂兩全險就是保障期限內身故保險公司要給錢(qián)，保障期限后沒(méi)有身故保險公司也要給錢(qián)的那種保險。這類(lèi)保險的保險期限一般都在80歲期滿(mǎn)，附加上重疾后就成為過(guò)去最常見(jiàn)的有病賠病，無(wú)病返錢(qián)的那種保險。在這種保險中，附加險是不標明費率的，已經(jīng)計入兩全主險費率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費率，而且附加的重疾保險保障期等于兩全險的期限，一般都在八十歲左右。

主要特點(diǎn)

抵御人生最大風(fēng)險的利器

重疾保險簡(jiǎn)而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。

重疾保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個(gè)基本特征：

1、“病情嚴重”，會(huì )在較長(cháng)一段時(shí)間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

2、是“治療花費巨大”，此類(lèi)疾病需要進(jìn)行較為復雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫療費用。

重疾保險給付的保險金主要有兩方面的用途：

1、是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫療費用;

2、是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

保障數字化、確診即給付

購買(mǎi)了重疾保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫療費用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫療支出負擔。

強制儲蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用

如果說(shuō)我們每十個(gè)人當中有九個(gè)人是因為重大疾病而身故，那么未來(lái)在重大疾病面前，我們是否有一筆錢(qián)可以專(zhuān)款專(zhuān)用呢?有人可能會(huì )認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金大多數的資金都是自己過(guò)去積累的，感覺(jué)似乎不劃算。

事實(shí)上，保險保障是一個(gè)過(guò)程，而非一個(gè)片段。在同一個(gè)條款下人人平等，重疾保險前期的保障功能，使得保險公司承擔了巨大的風(fēng)險機會(huì )，這是毋庸置疑的。因為重大疾病風(fēng)險是不可預知的，誰(shuí)也不能斷言自己何時(shí)會(huì )得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。

重疾保險人人都適合

1、社保只報銷(xiāo)因疾病引起的醫療費用，因意外傷害導致的醫療費用不能報銷(xiāo);社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫療責任進(jìn)行賠付;無(wú)論意外身故還是疾病身故，社保都是沒(méi)有身故賠償的，身故后只是返還當時(shí)個(gè)人賬戶(hù)的金額，而這部分的金額是很少的。

2、中國的社保報銷(xiāo)或者單位報銷(xiāo)首先是一個(gè)先支出再補償的概念，這就意味著(zhù)即使屬于賠付范圍，你也必須先開(kāi)支出去多少，才能在這個(gè)基礎之上報銷(xiāo)回來(lái)多少，而且我們報銷(xiāo)的數額不會(huì )大于開(kāi)支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營(yíng)養藥是不能報銷(xiāo)的。

3、社會(huì )醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線(xiàn)限制，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

4、社保重在保障，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來(lái)說(shuō)是遠遠不夠的。

所以，對于沒(méi)有醫保的人來(lái)說(shuō)，重疾保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來(lái)說(shuō)，重疾保險可作為一種必要補充。

責任范圍

被保險人因意外傷害或于等待期后發(fā)生保險事故，我們按照下列方式給付保險金:

1 .輕癥重疾保險金

若被保險人在確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無(wú)論一種或多種)前，經(jīng)我們認可的醫院專(zhuān)科醫生確診首次患本附加合同約定的輕癥重疾(無(wú)論一種或多種)，則我們按照輕癥重疾保險金額給付輕癥重疾保險金，本責任終止。

2.重大疾病保險金

若被保險人經(jīng)我們認可的醫院專(zhuān)科醫生確診首次患本附加合同約定的重大疾病(無(wú)論一種或多種)，則我們按照確診當時(shí)的重大疾病保險金額給付重大疾病保險金，本附加合同終止。

3.本附加合同與主合同關(guān)聯(lián)

我們給付重大疾病保險金后，主合同基本保險金額、主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值均按給付的重大疾病保險金與主合同保險金額的比例相應減少，如果主合同基本保險金額減少至零，主合同終止。

4.基本保險金額的變更

下列情形會(huì )引起本附加合同基本保險金額變更：

(1)交納主合同追加保險費

在我們收到您的主合同追加保險費后，本附加合同基本保險金額按主合同追加保險費等額增加。

(2)部分領(lǐng)取主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值

在我們收到您主合同的部分領(lǐng)取申請書(shū)后，本附加合同基本保險金額按領(lǐng)取的主合同個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值等額減少。減少后的本附加合同基本保險金額不得低于我們規定的最低金額。

(3)申請變更本附加合同基本保險金額

本附加合同有效期內，經(jīng)我們同意，您可以變更本附加合同基本保險金額。

① 申請增加本附加合同基本保險金額

您可以向我們申請增加基本保險金額，但每個(gè)保單年度最多只能申請1 次。在申請增加基本保險金額時(shí)，必須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：

- 本附加合同生效滿(mǎn)1 年;

- 在被保險人55 周歲的保單周年日之前申請;

- 主合同以前各期和當期應交期交保險費均已交納或主合同已交滿(mǎn)20 年期交保險費。

在申請增加基本保險金額時(shí)，您必須按照我們的規定提供被保險人的健康聲明書(shū)、體檢報告書(shū)及其他相關(guān)證明文件。經(jīng)我們審核同意后，增加的基本保險金額從主合同下一個(gè)結算日的零時(shí)起生效。

② 申請減少本附加合同基本保險金額在本附加合同生效1 年后，您可隨時(shí)向我們申請減少基本保險金額，但每個(gè)保單年度最多只能申請1 次。經(jīng)我們同意后，減少的基本保險金額從主合同下一個(gè)結算日的零時(shí)起效力終止。

如何購買(mǎi)

消費型重疾險更合算

雖然市場(chǎng)上各保險公司都有各式各樣的重疾險[1]，但是歸根結底重疾險都可以分為消費型和儲蓄型兩種。所謂消費型重疾險是指不具備現金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險，其優(yōu)勢在于保險費用相對較低。儲蓄型重疾險則是在消費型的基礎上，增加滿(mǎn)期返利的功能。兩種保險相比，消費型重疾險的保費較低，而儲蓄型重疾險則是相當于把一部分保費購買(mǎi)了上述同款的消費型重疾險，另一部分保費則以比銀行存款更低的利率存在保險公司。所以，在購買(mǎi)重疾險時(shí)，最好選擇消費型重疾險，余下閑錢(qián)可再規劃用于其他的投資理財方式上，獲取比購買(mǎi)儲蓄型重疾險所得返利更好的回報。

保險范圍并非越廣越好

許多人在購買(mǎi)重疾險的時(shí)候都認為應當選擇保障范圍廣的產(chǎn)品，這一萬(wàn)一以后生病，也可以避免經(jīng)濟方面出現“捉襟見(jiàn)肘”的窘境。但是需要提醒的是，許多保障范圍廣的重疾險往往 “華而不實(shí)”。將一些患病幾率非常小的疾病囊括在保險范圍內，賺取保費。實(shí)際上是變相讓投保人為一些與他們“絕緣”的病種買(mǎi)單。

在保額的選擇上，也并非是保額越高越好。重疾險的產(chǎn)品設計時(shí)都由保險精算師計算好，因此投保時(shí)要遵從“適合自己的才是最好的”原則，擦亮雙眼，用心選擇。重疾險的保額應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，選擇40—50萬(wàn)元的保額最合適。

注意事項

誠信為先

客戶(hù)在投保時(shí)，對健康狀況、年齡等，凡是影響保險公司同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事實(shí)，不能隱瞞或虛報，要履行如實(shí)告知的義務(wù)。

弄清條款

購買(mǎi)保險時(shí)，一些消費害不細看保險細則．這就有可能對自己應享有的權利和應履行的義務(wù)不清楚，很容易造成權益受損。很多保險理賠糾紛就是由于投保人當初沒(méi)有弄清保險條款所致。同時(shí)，看清條款，也利于客戶(hù)有合理的預期，畢竟保險公司不是“包管”公司。

保管票據

凡是與投保有關(guān)的單據，如投保單、保險單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等　，都應妥善保管。因遺失此類(lèi)票據而發(fā)生保險糾紛的事例也是屢見(jiàn)不鮮的。

合理搭配

單一品種的重大疾病保險其保障范圍畢竟有限，所以最好根據自己的實(shí)際情況選擇最佳的險種組合，具體組合方案可請有關(guān)保險專(zhuān)業(yè)人士設計。

主要問(wèn)題

問(wèn)題一：重大疾病保險保哪些重大疾??？

答：大多數重大疾病險產(chǎn)品首先包含6種必保重疾，其余則是由保險公司依據保監會(huì )的重疾定義規范自由配置，因此選擇時(shí)應注意依據個(gè)人需求比照疾病保障責任，合理配置適合自己的保障項目。

問(wèn)題二：重大疾病險起哪些保障作用？

答：大病通常需要進(jìn)行較為復雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個(gè)方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能讓家庭避免出現“經(jīng)濟危機”的風(fēng)險。

問(wèn)題三：重疾險關(guān)于手術(shù)方面的保障責任？

答：之所以會(huì )有手術(shù)方面的保障責任，一是由于需要實(shí)施這類(lèi)手術(shù)的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點(diǎn)；二是由于最初的重大疾病保險就包括了手術(shù)保障責任，這一特征得到了保留的發(fā)展。重大疾病保險中所稱(chēng)的重大疾病是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。

問(wèn)題四：重大疾病險怎樣購買(mǎi)？

答：首先，應該根據需求選擇合適的，注意及時(shí)咨詢(xún)。其次，決定投保后，需仔細閱讀并如實(shí)填寫(xiě)，如實(shí)告知個(gè)人的相關(guān)情況，包括年齡、身體健康等。最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應落款處簽上自己的名字，注意是親筆簽名。

問(wèn)題五：買(mǎi)了后發(fā)現不合適自己，怎么辦？

答：保險通常設有10天的猶豫期(猶豫期的起始日為投保人書(shū)面簽收保單日)，投保人若發(fā)現購買(mǎi)的產(chǎn)品與自身需求不相符時(shí)，在猶豫期內退保，保險公司會(huì )全額或在扣除保單工本費后無(wú)息退還已交保險費，并且自始不承擔保險責任。

問(wèn)題六：如何申請重疾險的保險理賠金？

答：重大疾病保險合同中均有“保險金申請 ”條款，在發(fā)生合同約定的保險事故后，應及時(shí)通知保險公司，并按“保險金申請”條款中的要求，準備相關(guān)資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、專(zhuān)科醫生診斷證明或手術(shù)證明等。